Прошедший год ознаменовался крупными неприятностями для автобизнеса. Пострадали все: и дилеры, и страховые компании, и установочные центры. Пострадал и рядовой автомобилист.
На пресс-конференции, прошедшей 8 декабря в «Росбалте», Петр Щербаков, руководитель представительства Российского союза автостраховщков (РСА) в Северо-Западном Федеральном Округе, озвучил следующие цифры. Только за 2009 год лицензии были отозваны у 16 страховых компаний, тогда как годом ранее – у 7. Всего же на сегодняшний день права предоставления страховых услуг лишены 38 компаний. И эта ситуация, по мнению экспертов, в 2010 году будет лишь ухудшаться: стоимость полисов ОСАГО, установленная правительством, не соответствует возросшим убыткам. А значит, банкротства будут продолжаться. Как все это отразится на простых автовладельцах?
ОСАГО
Согласно наиболее мрачному сценарию, деньги в РСА, который обязан брать на себя обязательства обанкротившихся компаний, закончатся уже к весне 2010 года. Такой сценарий грозит жизнеспособности всего механизма ОСАГО. Однако паниковать пока что рано. Руководители РСА рассматривают возможность слияния двух фондов — Фонда гарантии и Фонда текущих компенсационных выплат. Именно из них сейчас формируется «подушка безопасности» для потерпевших в ДТП.
Петр Щербаков: Деньги по разным основаниям перечисляются из двух разных фондов: Фонда гарантии и Фонда текущих компенсационных выплат. Суммы, которые перечисляют в них члены РСА, различны, и один из фондов оказался несколько перегружен. В настоящее время рассматривается возможность объединения двух фондов, однако паниковать не стоит, поскольку, в соответствии с федеральным законом №40, компании-члены РСА несут субсидиальную ответственность и при необходимости довнесут требуемые суммы, чтобы все требования потерпевших были удовлетворены.
Переводя на русский язык – страховщики заплатят всем, поскольку обязаны.
Однако это вовсе не означает, что автомобилисты могут расслабиться и страховать ответственность где попало. Именно в неспокойное время активизируются разного рода проныры, в числе которых недобросовестные посредники и перекупщики, так называемые «ларечники». Суть их бизнеса проста: по заниженной по сравнению с рыночной цене они реализуют полисы ОСАГО, выкупленные у страховщиков, после чего исчезают в неизвестном направлении. Подставные фирмы, через которые происходила продажа полисов, исчезают вместе с ними. Деньги до страховой компании так и не доходят, а значит, полис считается недействительным. Чем все это грозит – понятно: в случае ДТП оказывается, что страхователь не может получить выплату, поскольку его полис не зарегистрирован в базе и как бы не существует. А на нет и суда нет…
Но есть и положительные новости. Так, с 1 марта 2009 года вступили в силу изменения, утвердившие прямое урегулирование убытков и упрощенную систему оформления легких ДТП (так называемый «Европротокол»).
Что это означает?
Система прямого урегулирования убытков подразумевает, что за возмещением ущерба можно обращаться не к страховщику виновника ДТП, но и к собственной страховой компании. Казалось бы, конец мошенничеству. Ведь, покупая страховой полис ОСАГО, можно заранее выбрать благонадежного страховщика, имеющего хорошую репутацию, что автоматически приведет к очищению страхового рынка. Умный автомобилист заранее позаботится о том, чтобы выбрать вменяемого страховщика и впоследствии иметь дело только с ним.
Петр Щербаков: Одним из главных итогов года является то, что прямое возмещение убытков заработало в полную силу. С каждым днем количество обращений увеличивается, то есть после нового года есть все предпосылки полностью перейти на отношения по европейскому типу. В 2009 году было подано около 47 тыс. заявок по прямому урегулированию, из них 15% — только в первую неделю декабря. Компании отработали механизмы взаимодействия, наладили информационный обмен. Все процессы происходят под наблюдением клирингового центра под эгидой РСА.
Увы, в реальности все не так гладко, как хотелось бы. По-прежнему находятся те, кто либо из-за лени, либо из-за стремления сэкономить выбирают для страхования автогражданской ответственности неблагонадежные компании. В итоге возникают трудности с выплатами. Но проблема еще и в том, что взаимозачеты между страховыми компаниями осуществляются фиксированными усредненными суммами, установленными отдельно для каждого региона.
К примеру, если в вашем регионе фиксированная сумма взаимозачета составляет 30 тыс. рублей, страховщику выгодно оценить незначительный ущерб в сумму меньшую, чем в реальности – предположим 20 тыс. рублей, чтобы положить положительную разницу 10 тыс.рублей себе в карман. Воспользоваться такой схемой могут только те СК, которым наплевать на репутацию, но и таковых в мутной воде кризиса оказывается немало. Правда, в случае несогласия с величиной ущерба у вас есть второй шанс. Закон разрешает повторно обратиться за выплатой – но уже в компанию виновника.
Всей этой кутерьмы можно было бы избежать при системе реального взаимозачета, однако без единой системы оценки ущерба, утвержденной законодательно, это невозможно.
Еще сомнительнее дело обстоит с «Европротоколом». Люди не спешат пользоваться упрощенной схемой оформления ДТП, поскольку отсутствует система обучения правильному заполнению необходимых документов. Не имея опыта самостоятельного оформления дорожно-транспортных происшествий без участия представителей ГАИ, участники ДТП в состоянии стресса зачастую ошибаются в составлении схемы ДТП и неадекватно определяют степень виновности каждого из участников.
Петр Щербаков: С 1 марта по 8 декабря 2009 г года по стране зафиксировано всего 2883 обращения ,из которых 957 получили отказы. Это довольно много, учитывая что все эти потерпевшие вряд ли смогут получить возмещение по ОСАГО. Причины отказов предсказуемы: неадекватная картина ДТП, неправильное определение виновности участников, неправильно оформленные документы вследствие отсутствия опыта.
КАСКО
А вот что касается добровольного страхования имущества КАСКО, то страховщики не торопятся раскрывать все карты. Понятно, что уход с рынка отдельных игроков привел к тому, что часть полисов превратились в простые бумажки. Однако в данном случае об ответственности РСА нет и речи: если компания обанкротилась, ваши деньги уже не вернуть. Остается рассчитывать на компенсацию, которую можно получить лишь по суду. Однако едва ли средства от распродажи имущества покроют хотя бы часть стоимости полиса.
Все это означает, что к выбору СК надо относиться с удвоенным вниманием. Ведь на рынке сегодня все еще немало благонадежных компаний. Впрочем, и по их адресу все чаще слышны реплики неудовольствия: задержали, неверно рассчитали убытки, списали машину «в тоталь», иногда даже – отказали в выплате под неблаговидным предлогом.
Перечислять случаи, когда страховая не готова оплачивать мелкие убытки, дело неблагодарное. Ссылаются на отсутствие справок, на оставление место ДТП, на любые другие формальные моменты. Случаев тьма, но общая тенденция прослеживается явно: страховые компании стараются экономить на всем.
Списывать разбитые автомобили страховщикам порой выгодно. Схема такова: автомобиль стоимостью 500 тыс., попавший в ДТП и получивший значительные повреждения, признают негодным и выплачивают вам 240 тыс. плюс годные остатки, оцененные в 220 тыс. Это дешевле, чем оплатить ремонт, хотя вам как добропорядочному страхователю такой сценарий совсем не выгоден. На страховую выплату не купишь новый автомобиль, а то, что осталось от вашего автомобиля, в реальности стоит гораздо меньше. Если только не продать остатки авто тем, кто промышляет их восстановлением и продажей под видом б/у.
Хуже всего дело обстоит в случае угона. Прежде чем вы сможете рассчитывать на выплату, страховая должна сама провести собственное расследование, и хотя сроки рассмотрения вашего дела прописаны вполне конкретно (30 дней), нередки случаи, когда страховая под разными предлогами затягивает выплату. И тут эксперты едины во мнении: если 30 дней уже прошли, не ждите и не давайте кормить себя «завтраками». Пишите досудебную претензию, а в случае необходимости подавайте в суд. Но имейте в виду: придется потратить немало времени и усилий.
Так что, покупая полис КАСКО с полным покрытием, очень тщательно выбирайте страховщика. Дмитрий Синишев, руководитель департамента партнерских продаж ООО «Росгосстрах Северо-Запад», советует обращать внимание на стоимость полиса — она должна быть не ниже установленного законодательством единого тарифа, а также изучать отзывы клиентов и даже посетить офис компании, чтобы оценить его внешний вид и понаблюдать за работой отдела выплат…
Стоит и удивляться, что в сложившихся условиях особенно расцвели всевозможные посреднические юридические фирмы и агентства, готовые отстаивать ваши права в суде. Особенно впечатляет питерская структура Заплатимвсем.ру, которая сейчас широко рекламируется в различных СМИ, в том числе и на радио «Эхо Москвы», и обещает автовладельцу заплатить страховую премиую вместо страховой. Расчет понятен: фирма берется только за беспроигрышные дела и имеет два источника дохода. Во-первых, оперативно выплаченная страховая премия оказывается чуть ниже той, на которую вы могли бы рассчитывать, обращаясь напрямую к страховщику. Во-вторых, в случае победы все судебные издержки по закону обязан оплатить суд.
Так что для кого-то кризис – еще и неплохой источник дохода.
