В этом году на рынке ОСАГО штормит – нововведения сыплются на головы ни в чем неповинных автовладельцев одно за другим, а разобраться в них подчас сложно даже экспертам. Однако мы – не без помощи этих самых экспертов – все-таки попробуем.
С 1 марта 2009 года вступили в силу поправки к закону об ОСАГО, регламентирующие прямое возмещение убытков и «Европротокол» в оформлении легких ДТП. Одновременно страховщки пересмотрели тарифные коэффициенты для убыточных, на их взгляд, регионов и увеличили стоимость полисов для молодых и неопытных водителей.
Однако, как и ожидалось, нововведения за первые 6 месяцев работы себя не оправдали. Начать с того, воспользоваться поправками может пока лишь треть автомобилистов – из числа тех, кто оформил полис уже после 1 марта. А треть – это даже не половина!
«Европротокол – проект мертворожденный»
После 1 марта ничего не изменилось — автомобилисты по-прежнему не торопятся фиксировать несерьезные ДТП самостоятельно и продолжают привлекать для этого сотрудников ГИБДД. Так надежнее и спокойнее, убеждены они. И это верно.
К введению «Европротокола» страна оказалась попросту не готова — хорошо зарекомендовавший себя за рубежом механизм в нашей стране потерпел полный крах. Главная причина тому – колоссальное количество ограничений, которые накладывают страховщики на автомобилистов: не больше двух участников, без вреда здоровью, лимит ущерба до 25 тысяч рублей… Именно последний пункт вызывает самую большую критику: малейшая ошибка при определении ущерба «на месте» обернется огромными затратами… Судите сами: даже если бампер всего лишь поцарапан – велика вероятность, что при осмотре в страховой будут обнаружены пресловутые «скрытые повреждения», и устранять их придется уже за свой счет, в то время как страховщик, следуя букве закона, не возместит вам ни рубля. Более того – если у вас КАСКО, вас просто обяжут устраняться неисправность…
Кроме того, не стоит упускать из вида, что страховщики, опасаясь роста страхового мошенничества, позаботились о том, чтобы сделать процедуру как можно менее удобной для нас, автомобилистов. Так что правильно заполнить «евроизвещение» может от силы 1 из 10 человек. Конечно, можно привлечь аварийного комиссара, который окажет помощь в оформлении ДТП, установлении вины, оценки ущерба и, таким образом, облегчит и ускорит процесс возмещения убытков. Но ведь это – лишние расходы…
-Словом, «Европротокол» – проект мертворожденный, — резюмировал Юрий Берхман, первый заместитель генерального директора СГ АСК, на пресс-конференции "Полисы ОСАГО: тарифы, поправки и законодательные инициативы", прошедшей 25 августа в информационном агенстве "Росбалт".
Прямое возмещение гарантий не дает!
Немного лучше обстоят дела в отработке процедуры прямого возмещения убытков – теперь невиновный участник ДТП может получить выплату в «своей» страховой компании. По словам Юрия Берхмана, в соответствии с новыми правилами страховщики уже пользуются единой информационной базой. Казалось бы, теперь можно вздохнуть с облегчением: если вы выбрали хорошего, добросовестного страховщика, все проблемы решены, а у кого застрахован незадачливый визиви – уже не ваша головная боль…
Но, как оказалось, не тут-то было: прямое возмещение убытков никаких гарантий не дает.
— Страхователь думал, что прямое урегулирование убытков позволит перестать беспокоиться о том, в какой компании застрахован оппонент, – рассказал г-н Брехман. – Однако если виновник ДТП оказался застрахован в компании, которая в момент происшествия по каким-то причинам ушла с рынка, то страховое возмещение получить не удастся.
Пересмотр тарифов – выход для страховщика. Но не для автомобилиста!
Как и всегда, государство пользуется самым простым способом экономического регулирования: когда не знаешь что делать – залезь в карман к гражданину! Из всех мартовских поправок страховщикам больше всего по душе увеличение тарифных коэффициентов. Да, пересмотр тарифов для проблемных регионов и наиболее рисковой группы водителей (читай – молодых водителей) позволил на некоторое время стабилизировать убыточность и скорректировать баланс поступлений и выплат.
— Снижение объемов сборов в первом квартале текущего года было уравновешено повышением тарифных коэффициентов. Более того, результаты первого полугодия демонстрируют незначительный рост, — сообщил Юрий Брехман.
И это – при общем падении рынка! Хотя, с другой стороны, страховщиков понять тоже можно: в связи с ростом курса доллара увеличилась и стоимость запчастей, и нормочаса. В общем, повысили и повысили…
Однако повышением тарифов,как и прежде, дирижирует государство в лице ФАС, а значит, поле для конкуренции по-прежнему закрыто. Страховщики за одни и те же деньги предлагают, в сущности, одни и те же условия. Иное дело, что формально зафиксирован лишь предельно максимальный уровень тарифов, в то время как назначить более низкую цену никто вроде бы не запрещает. Однако сегодня рынок ОСАГО не простит демпинга – в этой области страховщики по-прежнему балансируют на грани убыточности.
Кроме того, сегодняшний лимит страховых выплат, ограниченный на уровне 120 тыс. рублей (и 160 тыс. рублей по здоровью на каждого пострадавшего), не покрывает 8-12 из 100 дорожно-транспортных происшествий, хотя в первый год работы ОСАГО в лимит не вписывались лишь 1,5% ДТП. Для сравнения: в Германии аналогичный лимит составляет 8 млн. евро, а лимит по здоровью и вовсе неограничен…
Сегодня перед рынком ОСАГО стоят несколько наиболее важных задач:
- Увеличение лимита выплат по «железу», установленного еще в момент принятия закона об ОСАГО 1 июля 2003 года и составляющего на сегодня 120 тыс. рублей. Если страховщики повышают тарифы – почему не увеличивают и выплаты?
- Увеличение лимита выплат по рискам жизни и здоровья участников ДТП, разработка грамотных механизмов этих выплат. В данном случае речь идет о реформе медицинского страхования в целом – пока не будет создан перечень с описанием всех видов травм и величиной возмещения по каждой из них, этот вид страхования работать не будет.
- Наведение порядка на рынке страховых компаний, тщательный контроль за их деятельностью. Ведь именно демпинг на рынке ОСАГО – первый признак того, что компании завтра не будет. Только при должном контроле прямое урегулирование убытков оправдает себя полностью.
Естественно, для решения этих задач понадобятся усилия сразу многих государственных комиссий и ведомств. Только когда они начнут нести реальную ответственность за результаты своей работы – возможны какие-то позитивные сдвиги.
Как страховщики переживают трудные времена? Комментарий для AutoPeople.ru.
Несмотря на сегодняшние трудности, многие страховые компании, сумевшие еще в докризисные времена эффективно выстроить бизнес, сегодня не испытывают серьезных затруднений. В чем же секрет успеха? Рассказывает Александр Куликов, директор петербуржского филиала СГ «Спасские ворота»:
— В первые шесть месяцев 2009 года нам удалось собрать на 11% больше прибыли, чем за аналогичный период прошлого года. Сегодня доля автострахования в общем портфеле компании составляет где-то 55-75%, из которых 30-35% приходится на ОСАГО.
Сегодня надежность страховой компании – основной критерий при ее выборе. За годы своей работы мы никогда не гнались за сверхприбылями, однако планомерно формировали клиентскую базу – в первую очередь, за счет своевременных и полных выплат. Мы не шли на демпинг в области ОСАГО, поэтому увеличение тарифов оказалось не столь существенным, как у конкурентов. В сфере КАСКО мы старались не связывать себя исключительно с кредитными клиентами.
Многие считают, что основной уход страховых компаний с рынка еще впереди – число страховщиков сократится на 30-40%. В первую очередь, уйдут те, кто играет в демпинг, у кого нет филиальной сети, различные дочерние структуры. Однако вполне вероятно, что благодаря кризису страховой рынок качественно обновится: останутся только те, кто отвечает за качество услуг, кто выстроил разумную финансовую политику, кто привык к честной игре.
И тогда это будет действительно финансовый, а не продуктовый рынок!
Дополняет картину начальник управления страхования автотранспорта СГ «Спасские ворота» Михаил Петров:
— За прошедший год рынок ОСАГО демонстрировал стабильный рост. В первую очередь, это связано с уходом более 
слабых игроков. Как результат, часть клиентов пришли к нам. Однако по-прежнему прибыль по ОСАГО незначительна и исчисляется лишь несколькими процентами.
Удалось сохранить и портфель КАСКО (сегодня прибыль составляет 12,5% против 15% до кризиса) – во многом благодаря тому, что мы не работали с автосалонами, предпочитая им рынок вторичного транспорта, и никогда не ставили себе целью собрать как можно больше денег, не заботясь о последствиях. Мы не пользовались услугами брокеров и не имели большого потока клиентов в «хлебные» времена. Поэтому, когда в сфере автострахования случился обвал, нам удалось избежать этой финансовой воронки.
Мы всегда предпочитали работать с автомобилями, гарантия на которые уже закончилась, благодаря чему направления на ремонт можно делать не на официальный сервис, где цены на нормочас неимоверно завышены, а на сертифицированную станцию со средними ценами. При этом наши тарифы никогда не были низкими – мы находились где-то в середине предложения.
