АвтоКАСКО в условиях кризиса

Ни для кого не секрет, что в автомобильном бизнесе наблюдается небывалый спад. Только по оптимистичным прогнозам к концу нынешнего года продажи сократятся на 25-50% по сравнению с прошлогодними показателями за анлогичный период. В первую очередь это обусловлено отказом от автокредитования в одних банках и существенным повышением ставок – в других. Падение спроса на новые кредитные автомобили просто не могло не отразиться и на автостраховании: такой страховой продукт, как КАСКО, напрямую зависит от кредитных продаж.

В сложившихся условиях каждая из сторон решает свои задачи. Страховщики ведут борьбу за выживание, стараясь удержаться на плаву и балансируя на грани рентабельности, а потребитель ищет наиболее доступные варианты, которые не били бы по кошельку и вместе с тем гарантировали уверенность в завтрашнем дне. Перспективы автострахования обсуждались 22 апреля в Санкт-Петербурге за Круглым столом «АвтоКАСКО и автодилеры: что важнее в условиях кризиса  — снижение цены или повышение качества».

Что сегодня готовы предложить страховщики?

По мнению Сергея Лысенко, заместителя директора петербургского филиала «Первой страховой компании», цены на услуги автострахования сегодня достигли нижнего предела – финансовых ресурсов снижать стоимость продукта, как это происходит с автомобильным топливом, попросту нет. А значит, поле для конкуренции — в сфере повышения качества услуг. И здесь можно привести целый перечень «антикризисных мер».

Во-первых, передовые компании создают собственные службы аварийных комиссаров, сервисные станции и консультационные центры, работают над сокращением сроков урегулирования убытков и повышением качества экспертной оценки, расширяют спектр страховых программ.

Во-вторых, линейку страховых продуктов расширяет и делает более привлекательной страхование с франшизой. В этом случае полис окажется дешевле, а часть страхового покрытия будет возмещаться самим страхователем. По словам Павла Писанко, руководителя отдела автострахования «Первой страховой компании», при страховании с франшизой выигрывают обе стороны: помимо удешевления полиса, клиент экономит свое и чужое время, не обращаясь в страховую компанию по каждому пустяку. Именно поэтому сегодня возникают гибкие страховые программы: с франшизой после первого страхового случая, с повышающейся после каждого ДТП франшизой и др.

Наконец, снизить стоимость полиса КАСКО возможно за счет минимизации потерь страховой компании – скажем, оборудуя автомобиль средствами комплексной защиты. И хотя средства, потраченные на защиту, могут значительно превосходить сэкономленную сумму, как правило, противоугонные средства используются больше одного года и в итоге окупаются, а вместе с тем доставляют владельцу спокойствие и уверенность в безопасности автомобиля.

Можно ли доверять небольшим страховым компаниям, готовым работать под скромный процент?

Сегодня нас особенно волнует, насколько добросовестно и оперативно страховщик выполняет оценку ущерба и возместит убытки. По мнению Александра Холодова, председателя Комитета по защите прав автомобилистов, основная проблема большинства страховых компаний – отсутствие резерва для осуществления выплат. Все без исключения средства вкладываются в развитие бизнеса, а денег едва хватает на текущие выплаты. И если «страховые монстры» в относительно безоблачные времена успели обзавестись «страховой подушкой», более слабые игроки ее, как правило, не имеют.

Конечно, в нынешних условиях предпочтение стоит отдавать тем игрокам, которые на рынке уже длительное время и дорожат своей репутацией. Однако и этот рецепт, увы, не гарантирует сохранности средств. В одних, более удачных случаях компании, прекратив свое существование, вместе с активами передают свои обязательства более крупным страховщикам (так произошло с «Русским миром», который влился в «Росгосстрах» ), в других страховщик просто уходит с рынка, оставляя шлейф невыполненных обязательств, как это произошло с ООО «Русско-Балтийское страховое общество» (РуссоБалт).

Как отличить демпинг от действительно выгодного предложения?

Сегодня на страховом рынке пруд пруди разнообразных предложений по КАСКО — ставка варьируется от привычных 5-10% до фантастически 2,5%. Можно ли за столь малые деньги получить адекватный страховой продукт или же налицо спекуляция?

Резкое снижение тарифа возможно только вследствие сокращения перечня страхуемых рисков, убежден Сергей Лысенко. Основной критерий в данном случае – может ли страховщик обосновать свой тариф. Вне всяких сомнений, что 2,5% при полном страховом покрытии – демпинг. Если же при той же цифре вас обязуют поставить три охранных комплексов, замок на каждое колесо, застрахуют с франшизой, да еще и только по риску «угон» – тогда это больше похоже на правду. Особенно если вспомнить, что 80% расходов по статье «автострахование» связаны не с угонами, а именно с повреждениями при ДТП.

Если вы опытный водитель и не хотите страховаться по риску ущерб – почему бы и не сэкономить. Но если что – пеняйте на себя, со страховщика вам уже нечего спрашивать.

Как не ошибиться с выбором страховой компании?

Банкротство страховой компании – это настоящий удар по карману автомобилиста, застрахованного по КАСКО. Ведь если в аналогичном случае ответственность по ОСАГО берет на себя Российский Союз Автостраховщиков, то полис КАСКО становится попросту недействительным.

Александр Холодов уверен: однозначного рецепта уберечься не существует, однако несколько советов дать все-таки можно.

Посетите ближайший офис компании и зайдите в отдел выплат. Многие страховые компании (например, ЗСК) перестают платить за долгое время перед банкротством, так что полезно будет навести справки.

Поинтересуйтесь, давно ли страховщик на рынке, сколько он имеет филиалов, какие отзывы о его деятельности есть в сети Интернет. Понятно, что своим страховщиком не доволен практически ни один из клиентов – само ДТП, по словам Александра Холодова, уже стресс, и в этом состоянии человек везде и во всем склонен видеть только негатив. Однако если претензии единичны – скорее всего и в будущем проблем возникнуть не должно.

Не обольщайтесь низкими процентами, ведь ни одна страховая компания не станет работать себе в убыток. Ориентируйтесь на рыночную стоимость данного пакета услуг.

Если вы приобретаете автомобиль не в кредит – попробуйте воспользоваться возможностью оплаты в рассрочку. Полностью такой вариант ваши средства не спасет, однако как антикризисное предложение — вполне реален.

Уважающий себя страховщик в нынешних условиях постарается предложить максимально гибкие условия – вы можете купить агрегатную (с поэтапно уменьшаемой выплатой) страховку с франшизой. Да, у этих схем есть свои минусы, однако само желание страховой компании идти вам на встречу свидетельствует о том, что она хочет работать эффективно. А значит, реально ценит ваши средства и не собирается пускать их на ветер.