Вы наконец решили купить машину и уже видите себя за рулем пусть и не нового, но собственного авто. Начинаете поиск, находите тот самый, идеальный и долгожданный вариант, но вдруг выясняется, что машина даже не принадлежит продавцу. Точнее принадлежит, но как только тот погасит за нее кредит. Так брать или не брать – вот он спорный вопрос. Разберемся, так ли страшна покупка залогового авто и как вообще в продажу попадают конфискованные и залоговые автомобили, на что обращать внимание при подборе такого авто и, если покупать, то как правильно.
Выкуп кредитных автомобилей: откуда берутся залоговые авто
Автомобилей с подобной историей достаточно много, особенно в крупных городах, где автокредит обычное дело. По данным исследования НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и аналитического агентства «Автостат», только в 2016 году в кредит было приобретено более 379 000 машин. Цифра внушающая, так как банки очень охотно выдают кредиты на приобретение автомобилей. Почему? При выдаче автокредита финансовые организации фактически не несут никаких рисков, ведь ТС становится предметом залога. А сам процесс автокредитования регулируется нормативными актами:
-
Гражданским Кодексом РФ;
-
Федеральным законом от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
-
Законом РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
Как правило, в продажу попадают следующие виды кредитных машин:
-
залоговые автомобили – машины, кредит по которым еще не погашен банку или другой финансовой организации. Чаще всего владелец хочет продать кредитный авто, чтобы возместить задолженность банку;
-
конфискованные автомобили – кредитные машины, которые переходят в собственность финансовой организации, когда владелец не погашает задолженность в течение длительного времени;
-
перепроданные автомобили – залоговые ТС, которые были незаконно проданы заемщиком в течении срока действия кредитного договора, в том числе с использованием поддельного ПТС и других правоустанавливающих документов.
В процессе оформления кредитных документов на покупку автомобиля, ТС попадает в две главные базы данных, которые находятся в открытом доступе:
-
реестр налогов Федеральной нотариальной палаты – государственный сервис, в который финансовые организации вносят данные о выданных кредитах. Сервис показывает, как саму машину (по VIN-коду), так и сведения о заемщике, а пользоваться им можно бесплатно;
-
база данных Национального бюро кредитных историй (НБТИ) – это база залоговых автомобилей и другого движимого имущества, основанная на сведениях Ассоциации российских банков. Сервис является платным, определить находится ли авто в залоге или нет можно не только по VIN-коду машины, но и по номеру ПТС, что довольно удобно.
Процедура покупки автомобиля в кредит предполагает, что клиент пользуется авто, но продать кредитный автомобиль не имеет права, так как необходимые для сделки документы (ПТС) находятся у банка. Тем не менее, предложения о продаже кредитных машин довольно часто мелькают на досках объявлений. И это неудивительно. Еще год назад владелец думал, что быстро разберется с кредитом, да и проценты были не такими большими. А потом оказалось, что помимо ежемесячных плат по кредиту есть постоянные расходы на жилье, бензин, покупки в магазинах, и машина стала в тягость.
Покупка кредитных авто – сложно, но возможно
В большинстве случаев покупка залогового авто больше пугает морально. Даже обычная сделка настраивает на длинную историю с проверкой машины, оформлением документов, передачей денег и поездкой в ГИБДД. Поэтому сделка с кредитной машиной кажется чем-то на грани фантастики.
На самом деле, выкуп кредитных авто – процедура не столько сложная, сколько требующая особого внимания и определенных знаний. Есть несколько способов законной покупки кредитной машины:
-
обратиться в банк вместе с продавцом машины и выяснить сумму остатка по кредиту. Когда необходимая сумма вносится в банк – машина удаляется из реестра залогов, и вы сможете продолжить оформление покупки в собственность;
-
совершить выкуп авто по специальному разрешению от банка на продажу автомобиля. При этом банк заключает дополнительный договор с продавцом и обязывает его погасить кредит сразу по окончанию сделки;
-
выкуп кредитных авто с переменой лиц в обязательстве подойдет покупателям, у которых нет нужной суммы на руках. В этом случае владелец вместе с покупателем обращаются в банк с заявлением о переоформлении действующего кредита на другое лицо (покупателя). Финансовая организация выдает документы для переоформления машины в ГИББД, а обязательства по залоговому автомобилю переходят на нового владельца. При этом вам придется подтвердить свою платежеспособность.
У выкупа кредитных авто существуют преимущества и недостатки. При грамотном подходе покупка такой машины имеет свои плюсы:
-
кредитные машины чаще всего являются новыми или относительно новыми;
-
отсутствие юридических рисков при оформлении документов, так как сделку контролирует банк;
-
возможность выгодной покупки с дисконтом к рыночной цене, если продавцу необходимо в кратчайшие погасить оставшийся кредит.
При этом сделка может оказаться и довольно рискованной затеей:
-
нередко владельцы кредитного авто не указывают информацию о том, что машина находится под залогом у банка. Таким образом, ТС достается вместе с оставшимися кредитными обязательствами;
-
в некоторых случаях продавцы завышают стоимость ТС, чтобы покрыть сумму кредита и те проценты, которые уже были выплачены банку;
-
а топ худших ситуаций возглавляет риск приобретения залогового авто у мошенников по поддельным документам.
Продажа конфискованных автомобилей
Залоговые автомобили от банков можно увидеть, как на официальных ресурсах финансовых учреждений, так и на досках объявлений. Как правило, конфискация машины для погашения задолженности по кредиту происходит в том случае, если клиент оказывается неплатежеспособным. Банкам невыгодно держать непрофильные активы в виде машин, поэтому они стараются как можно быстрее осуществить продажу и избавиться от конфискованных авто.
Продажа конфискованных автомобилей осуществляется двумя основными способами:
-
продажа конфискованной машины через профильные организации. Финансовые учреждения передают конфискат под реализацию и не несут дополнительных расходов по охране и хранению ТС;
-
продажа конфискованной машины через суд происходит, если банку не удалось договориться с должником. Банк передает иск в суд и в большинстве случае машина подлежит изъятию судебными приставами. Продажа конфискованных автомобилей после суда осуществляется через специализированные авто аукционы судебных приставов.
Что же хорошего может быть в покупке конфискованной машины:
-
цена конфискованной машины оказывается на порядок ниже среднестатистической рыночной;
-
при покупке конфискованного автомобиля потенциальный владелец получает акт о проведении технической диагностики. Покупатель заранее знает о состоянии авто, что выгодно отличает такую сделку даже от покупки «с рук».
Но при этом есть один, но существенный риск. Предыдущий владелец может обратиться в суд, оспорить изъятие и, возможно, признать арест ТС незаконным. Если он выигрывает дело, то возможен повторный арест с изъятием машины уже у нового владельца.
Подобное развитие событий может произойти в следующих случаях:
-
если бывший владелец посчитает, что цена при продаже на аукционных торгах была существенно занижена;
-
если авто было конфисковано с предварительным, а не окончательным решением суда;
-
при конфискации машины были нарушены права супруга/супруги должника.
Продажа залоговых автомобилей: как не стать жертвой мошенников?
Ситуации, когда продавец пытается продать кредитный автомобиль, скрывая эту информацию от покупателя – явление не редкое. Несмотря на то, что вы подписываете договор купли-продажи, оформляете документы на машину и передаете оговоренную сумму продавцу, закон не на вашей стороне. Настоящий владелец в лице любой финансовой организации вправе обратиться в суд и вернуть машину. Все, что остается покупателю – доказывать вину мошенников и попытаться вернуть деньги за конфискованный авто.
Как избежать подобного развития событий? Раскрываем секреты.
Совет №1
Не стоит покупать машину, у которой отсутствует ПТС или стоит штамп «Дубликат». Финансовые организации забирают документ до полного погашения кредита. Недобросовестный продавец аргументирует это тем, что паспорт транспортного средства был потерян или нечаянно испорчен.
Совет №2
Тщательно изучите документы – сверяйте данные в паспорте продавца и данные, указанные в ПТС на машину. Если это два разных человека, то чаще всего продавец является обычным мошенником. Не советуем также приобретать машину по генеральной доверенности, так как транспортное средство может быть оформлено на лицо без определенного места жительства. Также обратите внимание, чтобы в ПТС в качестве владельца не была заявлена лизинговая компания.
Совет №3
Детально просмотрите документы, которые были оформлены при покупке машины продавцом. Если машина приобреталась по договору поручения, – это явный признак того, что автомобиль куплен в кредит. Доказать тот факт, что сумма кредита выплачена, может только справка о полном погашении кредита. Ее автоматически выдает каждый банк.
Совет №4
Постарайтесь узнать, каким образом была куплена машина, и попросите показать вам соответствующие документы: договор купли-продажи, кассовый чек или платежное поручение.
Совет №5
Имея на руках необходимые данные перед сделкой (паспортные данные продавца и данные по авто из СТС и ПТС), воспользуйтесь интернет-сервисами для проверки автомобиля. В первую очередь, вам понадобятся:
-
Федеральная нотариальная палата – реестр уведомлений о залоге движимого имущества ;
-
Федеральная служба судебных приставов – база конфискованного имущества .
Данные сервисы не дают 100% гарантию, так как не всегда содержат актуальную информацию, но риск стать жертвой мошенников уменьшают многократно.
Automama – только честный подход для продавцов и покупателей
Automama заботится о своих клиентах, поэтому предлагает покупателям только проверенные автомобили, предоставляет 7-дневную гарантию возврата денег в случае, если состояние машины отличается от заявленного на сайте, а также дает возможность купить понравившуюся модель в кредит с авансом от 0%.
Для продавцов Automama разработала систему бесплатных выездных осмотров. А собственный сервис оценки позволяет оценить автомобиль с точностью до 95 % и продать его дороже, чем в Trade–in всего за 1 день.
Выбирайте то, что нравится. Об остальном позаботится Automama!