Сегодня в столице нашей родины половина (а то и больше) всех автомобилей покупается в кредит. Соответственно, растет и доля кредитных машин в общем портфеле страховщиков по КАСКО. Большинство операторов, естественно, стараются держать эту долю под контролем. Но является ли работа по автокредитам вообще рентабельной для страховщиков?
Не торопитесь стать на позицию многих специалистов, убежденных, что страхование кредитных машин нерентабельно. Это миф. Просто потому, что на реальный денежный результат определяет не автомобильная сфера вообще, а одно из трех ее условных проявлений.
1. Новые дорогие иномарки – самая частотная и самая благоприятная группа. Социологи, проведя несложное исследование, установили, что владельцами таких автомобилей становятся люди в возрасте старше 30 лет и с опытом вождения около 7 лет. Причем приобретаются автомобили отнюдь не на последние деньги – первоначальный взнос этой группы составляет от 20 до 50%. Страховщики, кстати, убеждены, что чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем меньше убыточность по договору страхования данного автомобиля. А значит, работать с этой каткгорией все-таки выгодно.
2. Подержанные иномарки (в среднем около 20% рынка).
3. Недорогие новые иномарки и отечественные автомобили, приобретаемые по программе «Экспресс-кредит» (не более 10%).
Вот эти-то две группы и оказываются убыточными. Почему?
«Экспресс-кредит» оформляется за полчаса, без первоначального взноса, а страховка включается в сумму кредита. В банк предоставляется минимальный пакет документов. В силу всего этого, а также большей доступности автомобилей покупателями чаще всего становятся молодые люди с нулевым стажем вождения, «лихачи» по стилю и манере езды. Как правило, это их первый собственный автомобиль. Именно такая категория клиентов и обеспечивает страховой компании убыточный результат: число страховых событий за год достигает 3-х и более, многие из них – летальным исходом. Кроме того, по сектору подержанных иномарок есть и повышенный риск страхового мошенничества (юридическая чистота такой машины иногда оказывается весьма сомнительна, отсутствует полный комплект оригинальных ключей, возникают проблемы с определением реальной стоимости автомобиля)
Однако не соответствует реальности и другой миф, согласно которому по кредитным машинам случаи неправомерных требований и недобросовестного поведения страхователей, обращающихся за выплатами, бывают чаще. Случаи мошенничества одинаково часто встречаются и среди заемщиков банка, и среди простых клиентов страховой компании. Да и небрежность в отношении к автомобилю, по нашей практике, не зависит от того, куплена ли машина за свои или заемные деньги. И обращаемость к страховщику определяется не тем, застраховались ли клиенты по своей воле или под нажимом банка, более значим здесь все тот же человеческий фактор.
Все это сознают сами страховщики, регулярно созывающий консультационные конференции, круглые столы и брифинги. Будьте уверены, если у вас серьезные намерения и непустой кошелек – в кредите вам вряд ли откажут. Однако перед приобретением автомобиля в кредит не забудьте поинтересоваться вот чем:
•• Как и каким образом ваш страховщик намеревается решать проблему очередей и качества технического обслуживания?
•• Пытается ли он через сложившиеся партнерские отношения с сервисами создать более приемлемые условия для своих клиентов?
•• Предусмотрена ли договором дополнительная возможность получения страхового возмещения наличными деньгами по калькуляции страховой компании, если качество сервиса вас не устраивает?
Перед заключением договора не только поинтересуйтесь тарифом, но и просите показать перечень сервисов, на которых возможен ремонт автомобиля. Этим вы решите сразу две задачи: во-первых, обезопасите себя от недобросовестного и недальновидного страхового сервиса, во-вторых, подчеркнете серьезность своих намерений перед «продвинутым» страховщиком. Ведь, как правило, страховая компания весьма и весьма заинтересована в пролонгировании договора КАСКО после вашего выхода из кредита.