Сегодня, 29 января, в Северной столице состоялся круглый стол, посвященный проблемам страхового и кредитного бизнеса. Естественно, одной из наиболее актуальных и острых оказалась тема автострахования.
По данным аналитического агентства «Автостат», в России в 2007 году продано 2,73 миллиона автомашин на общую сумму около $54 миллиардов Из них около $15-27 миллиардов было куплено в кредит. Эксперты сходятся во мнении: рост на автомобильном рынке сохранится, но его темпы существенно снизятся. И это связано не только с удовлетворением покупательского спроса, но и с проблемами взаимодействия автодилеров, страховых компаний и банков.
По словам Дениса Горулева, доцента кафедры страхования ФИНЭКа, весь мир живет в долг, и это нормальное явление. Не отстает и Россия: на сегодняшний день услугами автокредитования пользуется большое количество людей. Так, в некоторых регионах доля взятых в кредит машин достигает 80% от общего количества проданных. Естественно, существует опасность невозвратов кредитов и мошенничества в данной сфере. Как можно решить проблему?
Ассоциация банков Северо-Запада предлагает создавать некие информационные бюро, напоминающие по сути Бюро кредитных историй, которые будут аккумулировать информацию о благонадежных и неблагонадежных клиентах банков и страховых компаний (конечно, есть отдельные базы, но они не объединяют все существующие на рынке компании). Это, с одной стороны, простое и очевидное решение, весьма неоднозначно: крупные компании предпочитают не делиться сведениями с конкурентами, терпя убытки, но сохраняя базу своих клиентов в неприкосновенности. Кроме того, по закону без согласия клиента запрещено предоставлять личную информацию каким-либо третьим лицам и организациям. Ведь она может попасть в любую базу данных жителей России или Петербурга, которая доступна всем. Но это уже другая проблема – отсутствие информационной защиты, решать которую должны IT-специалисты.
Кроме отсутствия единой клиентской базы, можно назвать и ряд других проблем, которые тормозят развитие автомобильного сектора. Это и высочайшие ввозные пошлины на любые автомобили импортного производства, и высокие тарифы при кредитовании, и серьезная убыточность по автострахованию по сравнению с европейскими показателями. Одним из глобальных недостатков рынка являются и сомнительные критерии отбора в отношении «банк — страховые компании». Часто получается так, что клиент при получении кредита и необходимости покупки страховки не находит в списке ту компанию, которую он выбрал сам. Но другого выбора при страховании у него нет…
Как ни странно, но факт: на сегодня основные, по сути, достижения в области страхования – те же полюсы обязательного автогражданского страхования – целиком заслуга государства… Петр Щербаков уверен: страховщики ждут инициативы со стороны государства и в других приоритетных областях. Между тем в 2008 году вступят в силу и новые изменения закона об ОСАГО, которые увеличат объем выплат и расходы страховых компаний, ожидающих от правительства России повышения тарифов. В 2008 году эксперты прогнозируют рост убыточности по ОСАГО до 120%.
Уже сегодня страховщики «второго эшелона» уходят из регионов – работать с ОСАГО попросту невыгодно. Согласно недавно озвученным данным, за истекший год число погибших на наших дорогах достигло 35 тыс. человек, а 118 тыс. человек оказались пострадавшими (часть из них получили инвалидность). Бизнес, построенный на крови? Именно так считает Петр Щербаков. Однако Анатолий Копка возражает, приводя отнюдь не прибыльную статистику. Общая сумма денежных претензий достигла 20 млрд. рублей – суммы, которая почти приблизилась к критической отметке, максимально допустимой страховым законодательством. В итоге получается парадоксальная ситуация: то, что выгодно рядовому автовладельцу, идет в разрез с интересами страховых компаний.
С 1 июля будет действовать также и поправка о введении прямого возмещения, в соответствии с которой потерпевший имеет право на возмещение убытков в своей страховой компании в том случае, если в ДТП участвовало не более двух автомобилей, нет пострадавших и все транспортные средства (ТС) имеют полисы ОСАГО. Однако, по мнению экспертов, с ее реализацией могут возникнуть проблемы. Слишком уж незначительна «стандартная» страховая сумма по ОСАГО – 120 тыс. рублей. Да и добиться согласия страховщика виновника с размером убытка будет очень и очень непросто…
Актуальной станет и другая проблема – так называемое страховое мошенничество. Всплеск судебных разбирательств может возникнуть из-за новой редакции Закона о защите прав потребителей. Суть дела в том, что новый закон о защите прав потребителей с 11 декабря 2007 года стал нарушать права автодилеров. Теперь покупатель в течение 15 дней после приобретения автомобиля имеет полное право вернуть автомобиль, потребовать новую машину или даже деньги, если он обнаружил в машине какие-то недостатки. Теоретически мы и раньше могли так сделать, однако для этого нужно было доказывать, что поломка является существенной и не позволяет нормально эксплуатировать транспортное средство. И все требования заканчивались ничем, продавец осуществлял лишь гарантийный ремонт.
Новые поправки в закон способны серьезно уронить прибыли автодилеров, уверен Анатолий Копка. Естественно, они в этом не заинтересованы, так же, как страховщики и банки. По мнению экспертов, дилеры будут искать уловки в законе, чтобы недобросовестные клиенты не смогли воспользоваться ситуацией и, например, вернуть автомобиль только лишь потому, что у него перегорела лампочка. Вот с такими людьми у дилеров и будут возникать проблемы, решения по которым чаще всего будет выносить суд.
Кстати, уже сегодня многие вопросы по недостаткам товара решаются с помощью судебных разбирательств. А вопросов действительно много. Так, за 9 месяцев 2007 года в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу поступило 21 обращение потребителей. Характер жалоб связан с процессом заключения договоров, с неудовлетворительным качеством сервиса автомобиля и работой страховых компаний…
Но и решать все эти вопросы целесообразней всего сообща – именно в подобном формате диалога, подразумевающего конструктивные мнения и аргументированную полемику, можно добиться хоть каких-то позитивных сдвигов. Не будем забывать, что в Европе культура страхования складывалась по сути 250 лет…