Теперь банки требуют от своих клиентов досрочно погасить кредиты – причина тому довольно банальна и всем ясна – финансовый кризис. Специалисты подавляют панику в рядах автомобилистов успокаивающими прогнозами, что якобы автомобильного кредитования подобное требование банков не коснется, понятно дело, что машины никто не отнимет, но, вовсе не исключено, что финансовые обязательства придется выполнять в несколько ускоренных темпах.
Также существует вероятность того, что ввиду неустойчивости некоторых банков, существование их в скором времени может прекратиться. Несмотря на это, автовладельцы, конечно же, будут обязаны полностью рассчитаться по кредитам, а если банк-заемщик внезапно рухнул, то кредитные выплаты вы продолжите осуществлять уже другим уполномоченным банкам.
Но сам факт того, что выдавший кредит на покупку автомобиля банк может скоро рухнуть придает и без того сбитым с толку автомобилистам, по всей видимости, воодушевленное настроение. Большинство из них, почему-то решило, что в связи с действующим кризисом и возможным банковским разорением кредиты можно задержать на месяц-другой, а то и вовсе не платить. Наивно рассчитывая на то, что долги “забудутся” после разорения банка, российский народ выжидает момента этого самого разорения, и таких случаев, к сожалению банков, масса. Хотя, быть может, все это слегка преувеличено и у запутавшихся людей вовсе нет нарочной задумки обмануть банк, возможно, дело лишь в “ недалекости русского кредитора”, о которой мы говорили в комментариях прошлой статьи, или же в страхе потери (или неучета) банком (который, быть может, вот-вот обанкротится) денег задолжника.
Только вот банк из-за этой самой “народной недалекости” врятли спишет долги, скорее лишь ужесточит меры, предъявляемые должникам по выплате кредита, а возможно, при более критической ситуации заемщиков будут посещать лично, ведь банкам срочно нужны деньги.
Стоит подчеркнуть, и что “выбивание долгов” коснется лишь тех заемщиков, которые, в принципе, отказываются платить по кредиту, игнорируя ежемесячные выплаты – утверждают коллекторы. “Требовать же досрочного погашения автокредита от добросовестных заемщиков не имеет никакого смысла, так как чревато это не только подпорченной репутацией банка, но и серьезными судебными разбирательствами, большими операционными издержками, к тому же, вдобавок ко всему прочему приплюсуйте аутсортинг по выбиванию долгов, организацию розницы по продаже авто и прочее и прочее”, — утверждает Владислав Топокин эксперт коллекторского агентства “Ефремов и партнеры”. Это дело не быстрое и очень сложное, посему говорить о досрочном погашении банки будут заранее.
Щербаков в свою очередь также заявляет, что “банки начали требовать долгосрочного погашения пока только по ипотечным кредитам, а в автокредитовании аналогичной ситуации не наблюдается”. Впрочем, почему же тогда сфера ипотечного кредитования не несет в себе таких явных угроз как сфера автомобильного? Что, больше недобросовестных плательщиков? Или может, отсутствует угроза подачи судебных исков?
Директор “АМК” отвечает на это: “В ипотечном секторе это объясняется тем, что процентные ставки были изначально не такими высокими при сравнительно высоком темпе роста стоимости недвижимости, что в свою очередь, делает выплаты по кредитам несколько доступнее, нежели в других отраслях, но на сегодняшний день ситуация с ценами на жилье стабилизировалась – они заморожены. В автокредитовании же ситуация несколько иная – пока продажи растут. Аналогичная ипотечному ситуация в автомобильном кредиовании может быть вызвана лишь падением цен на продукцию в среднем на 15%-25%”.
Однако гарантии того, что цены не упадут, учитывая новости последних дней, когда дилеры официально и неофициально снижают цены, отменяя поставки и продажи новых автомобилей, сбывая старые по дешевке, нет.
Но, несмотря на то, что действующий автовладелец, который приобрел свой автомобиль в кредит у банка не является полноправным его владельцем, так как ПТС находится у банка до момента полной выплаты кредита заемщиком, отбирать купленные в кредит машины банки не собираются – им это не на руку. Однако отсутствие у владельца ПТС ни коим образом не ограничивает права распоряжения данным автомобилем, и банки об этом прекрасно знают.
Что делать простому автомобилисту? Банки пока предлагают лишь вовремя расплачиваться по кредиту, тогда претензий ни у кого не к кому не будет. А если вдруг и случиться так, что ваш банк вдруг разорится, то вот, как на это отвечает специалист банка “Авангард”: “Клиенту лопнувшего банка все равно придется выплачивать долг. Банки, которым срочно требуются деньги, как правило, продают портфель кредитов третьей стороне и заемщик, несмотря ни на что все равно должен будет выполнить свои долговый обязательства, только уже по отношению к другому банку”. На данный момент уже некоторые банки рассматривают такой вариант в целях повышения ликвидности, хотя пока ситуация с глобальным банковским дефолтом маловероятна, ведь государство оказывает серьезную поддержку кредитным организациям (порой даже путем смены собственника), у которых возникли какие-либо трудности.
Формальная смена собственника не освобождает клиента от обязанности регулярного взноса по автокредиту.
В целом, позиция экспертов такова: всегда найдется тот, кто с удовольствием примет на себя ваши долговые выплаты. В том случае, если произошло слияние банков, и ваш банк вошел в состав другого, то все права и обязательства перейдут в руки нового собственника, который Вас обязательно найдет в ближайшее время и попросит расплатиться.
Конечно, периода временного застоя при этом не избежать, но операционные заминки займут не более 3-х недель, утверждают юристы, а после заемщику все равно придется платить кредит, пускай даже и другому банку. Ну а риск скорого разорения банка, которое, кстати, происходит, как правило, внезапно и неожиданно, должна контролировать государственная система страховых вкладов, на которой лежат обязательства по расчету с клиентами в случае разорения банка. Но не стоит забывать о том, что наряду с расчетом структура имеет право и взыскивать накопившиеся к банку долги с заемщика.