Теперь банки требуют от своих клиентов досрочно погасить кредиты – причина тому довольно банальна и всем ясна – финансовый кризис. Специалисты подавляют панику в рядах автомобилистов успокаивающими прогнозами, что якобы автомобильного кредитования подобное требование банков не коснется, понятно дело, что машины никто не отнимет, но, вовсе не исключено, что финансовые обязательства придется выполнять в несколько ускоренных темпах.
Аналитики говорят о маловероятном вовлечении в подобную схему автомобильного кредитования, ссылаясь на то, что для досрочных выплат по автокредитам цены на автомобили должны упасть на 15%-25%. И о какой малой вероятности после этого может идти речь, если практика показывает обратное? Взять хотя бы компанию Mitsubishi, чье падение цен достигло максимума, остановившись именно на 15%, а вот кто даст гарантию автовладельцам, что новые автомобили не начнут дешеветь и еще дальше?
Также существует вероятность того, что ввиду неустойчивости некоторых банков, существование их в скором времени может прекратиться. Несмотря на это, автовладельцы, конечно же, будут обязаны полностью рассчитаться по кредитам, а если банк-заемщик внезапно рухнул, то кредитные выплаты вы продолжите осуществлять уже другим уполномоченным банкам.
Но сам факт того, что выдавший кредит на покупку автомобиля банк может скоро рухнуть придает и без того сбитым с толку автомобилистам, по всей видимости, воодушевленное настроение. Большинство из них, почему-то решило, что в связи с действующим кризисом и возможным банковским разорением кредиты можно задержать на месяц-другой, а то и вовсе не платить. Наивно рассчитывая на то, что долги “забудутся” после разорения банка, российский народ выжидает момента этого самого разорения, и таких случаев, к сожалению банков, масса. Хотя, быть может, все это слегка преувеличено и у запутавшихся людей вовсе нет нарочной задумки обмануть банк, возможно, дело лишь в “ недалекости русского кредитора”, о которой мы говорили в комментариях прошлой статьи, или же в страхе потери (или неучета) банком (который, быть может, вот-вот обанкротится) денег задолжника.
Только вот банк из-за этой самой “народной недалекости” врятли спишет долги, скорее лишь ужесточит меры, предъявляемые должникам по выплате кредита, а возможно, при более критической ситуации заемщиков будут посещать лично, ведь банкам срочно нужны деньги.
Самое поразительно и то, что в числе первых попавших под удар стали состоятельные клиенты – владельцы автомобилей бизнес и премиум классов, та прослойка общества, которая считалась самой платежеспособной и кредитно-надежной. Серьезно пострадал “Рус Банк”, представляющий одну из самых дорогих марок – компанию Mercedes-Benz, в банке значительно увеличилось количество просроченных кредитов. Александр Щербаков Директор коллекторского агентства “АМК” отмечает на этот счет, что “дефолт Русь Банка действительно растет, но заемщиков этих пока не трогают, ведь тут речь идет не столько о кризисе ликвидности, сколько о кризисе доверия. Если кризис в полной мере коснется взаимоотношений между обеими сторонами, то ожидается тотальный коллапс”. Причем, рост числа просроченных задолжностей касается не только автомобильного сектора, но и в целом всей системы кредитования. Посему работы коллекторам в последнее время прибавилось на порядок.
Стоит подчеркнуть, и что “выбивание долгов” коснется лишь тех заемщиков, которые, в принципе, отказываются платить по кредиту, игнорируя ежемесячные выплаты – утверждают коллекторы. “Требовать же досрочного погашения автокредита от добросовестных заемщиков не имеет никакого смысла, так как чревато это не только подпорченной репутацией банка, но и серьезными судебными разбирательствами, большими операционными издержками, к тому же, вдобавок ко всему прочему приплюсуйте аутсортинг по выбиванию долгов, организацию розницы по продаже авто и прочее и прочее”, — утверждает Владислав Топокин эксперт коллекторского агентства “Ефремов и партнеры”. Это дело не быстрое и очень сложное, посему говорить о досрочном погашении банки будут заранее.
Щербаков в свою очередь также заявляет, что “банки начали требовать долгосрочного погашения пока только по ипотечным кредитам, а в автокредитовании аналогичной ситуации не наблюдается”. Впрочем, почему же тогда сфера ипотечного кредитования не несет в себе таких явных угроз как сфера автомобильного? Что, больше недобросовестных плательщиков? Или может, отсутствует угроза подачи судебных исков?
Директор “АМК” отвечает на это: “В ипотечном секторе это объясняется тем, что процентные ставки были изначально не такими высокими при сравнительно высоком темпе роста стоимости недвижимости, что в свою очередь, делает выплаты по кредитам несколько доступнее, нежели в других отраслях, но на сегодняшний день ситуация с ценами на жилье стабилизировалась – они заморожены. В автокредитовании же ситуация несколько иная – пока продажи растут. Аналогичная ипотечному ситуация в автомобильном кредиовании может быть вызвана лишь падением цен на продукцию в среднем на 15%-25%”.
Однако гарантии того, что цены не упадут, учитывая новости последних дней, когда дилеры официально и неофициально снижают цены, отменяя поставки и продажи новых автомобилей, сбывая старые по дешевке, нет.
Но, несмотря на то, что действующий автовладелец, который приобрел свой автомобиль в кредит у банка не является полноправным его владельцем, так как ПТС находится у банка до момента полной выплаты кредита заемщиком, отбирать купленные в кредит машины банки не собираются – им это не на руку. Однако отсутствие у владельца ПТС ни коим образом не ограничивает права распоряжения данным автомобилем, и банки об этом прекрасно знают.
“Схема очень проста, — поясняет Александр Щербаков в интервью SpbCar. – владелец кредитного автомобиля идет в ГАИ и пишет заявление о потере ПТС, вскоре ему выдают дубликат в замен “утерянного”. А зафиксировать то, что данный автомобиль является кредитным никак нельзя – нет единой базы данных. Таким образом, автовладелец с выданным в ГАИ новеньким ПТС на руках может делать со своим кредитным автомобилем что угодно — захочет — продаст, захочет — подарит”. Заявление с предложением создания единого реестра кредитных автомобилей поступало в ГИБДД от банков неоднократно, однако до сих пор никаких действий в этом отношении предпринято не было. А ГАИ и вовсе утверждает, что закон фактически не нарушается и подобные действия не попадают под 159 статью УК РФ “Мошенничество”. “Единственным оружием для банка в подобных случаях является суд”, — утверждает Щербаков. Более того, эксперт банка Unicredit поделился, что именно по этой причине и вовсе перестал оставлять ПТС кредитных автомобилей у себя, поскольку ввиду операционных затрат делать это банкам стало попросту невыгодно.
Что делать простому автомобилисту? Банки пока предлагают лишь вовремя расплачиваться по кредиту, тогда претензий ни у кого не к кому не будет. А если вдруг и случиться так, что ваш банк вдруг разорится, то вот, как на это отвечает специалист банка “Авангард”: “Клиенту лопнувшего банка все равно придется выплачивать долг. Банки, которым срочно требуются деньги, как правило, продают портфель кредитов третьей стороне и заемщик, несмотря ни на что все равно должен будет выполнить свои долговый обязательства, только уже по отношению к другому банку”. На данный момент уже некоторые банки рассматривают такой вариант в целях повышения ликвидности, хотя пока ситуация с глобальным банковским дефолтом маловероятна, ведь государство оказывает серьезную поддержку кредитным организациям (порой даже путем смены собственника), у которых возникли какие-либо трудности.
Формальная смена собственника не освобождает клиента от обязанности регулярного взноса по автокредиту.
В целом, позиция экспертов такова: всегда найдется тот, кто с удовольствием примет на себя ваши долговые выплаты. В том случае, если произошло слияние банков, и ваш банк вошел в состав другого, то все права и обязательства перейдут в руки нового собственника, который Вас обязательно найдет в ближайшее время и попросит расплатиться.
Конечно, периода временного застоя при этом не избежать, но операционные заминки займут не более 3-х недель, утверждают юристы, а после заемщику все равно придется платить кредит, пускай даже и другому банку. Ну а риск скорого разорения банка, которое, кстати, происходит, как правило, внезапно и неожиданно, должна контролировать государственная система страховых вкладов, на которой лежат обязательства по расчету с клиентами в случае разорения банка. Но не стоит забывать о том, что наряду с расчетом структура имеет право и взыскивать накопившиеся к банку долги с заемщика.
