Предположим, вы привыкли менять свой автомобиль не реже, чем раз в три года, а всем автомобильным маркам предпочитаете какую-то одну. Как облегчить покупку нового автомобиля?
Большинству автомобилистов уже давно знакома система взаимозачета — trade in, то есть покупка нового авто с учетом стоимости старого. Старая машина попросту принимается как первый взнос по кредиту. Происходит это так: клиент, желающий приобрести новый автомобиль, приезжает на своей машине и проходит технический осмотр. В среднем такая процедура занимает один-два дня. Если клиент соглашается с суммой оценки, он может либо оплатить недостающую за новый автомобиль сумму сразу, либо взять кредит. Как правило, для обмена подходит любой иностранный автомобиль до 5-7 лет, прошедший таможенную регистрацию и не числящийся в базах данных по розыску и угону.
Допустим, у человека — автомобиль 2005 года и хочет приобрести новый за 80 тыс. долларов. Приехав в автосалон, предлагающий услугу trade-in, и согласившись с оценкой своей машины, предположим, в 30 тыс. евро, можно зачесть эту сумму в счет нового автомобиля. При этом потребуется внести оставшиеся 50 тыс. евро или взять на эту сумму кредит.
При покупке в кредит в банк от салона поступает уведомление о том, что автомобиль клиента принят в зачет в качестве первого взноса. Для того, чтобы воспользоваться системой trade-in, при себе необходимо иметь все документы на автомобиль и свой паспорт. Все остальное – забота сотрудников салона. Плюсы такой системы очевидны – экономия времени и усилий.
Однако сегодня существует и другая программа приобретения автомобилей – buy-back, или «обратный выкуп». Суть этой услуги в том, что клиент платит за автомобиль первоначальный взнос, а остальную сумму переводит дилеру в банк, причем переводит не сразу.
На практике это выглядит так: клиент приезжает в салон, заключает договор с банком – партнером автодилера – и делает первоначальный взнос в размере 15% от стоимости машины. Остальная часть кредита делится в зависимости от того, насколько лет берется кредит. Так, если вы решили приобрести автомобиль по системе buy-back и заключили договор на три года, то первый взнос составит 15%, а последний платеж, выпадающий на последний. 36 месяц выплат, замораживается банком. Его сумма может варьироваться от 20 до 45%. Клиент в течение трех лет выплачивает платежи, которые по сравнению со стандартными условиями кредитования существенно ниже.
Допустим стоимость автомобиля составляет 30 тыс. долларов, первоначальный взнос — 20 5 (6 тыс. долларов), а процентная ставка по кредиту — 12% годовых. Кредит берется на три года. Если пользоваться стандартным кредитом, то ежемесячный платеж составит 798 долларов. Трехлетний кредит по системе buy-back с оплатой 35% в конце срока позволяет оплачивать всего 518 долларов в месяц.
Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной. Есть несколько вариантов. Клиент может либо сдать автомобиль дилеру (в салон), который обязуется выкупит его за оговоренную сумму, либо, оставив себе машину, полностью расплатиться с банком, либо пересмотреть договор и выплачивать эту сумму в течение двух лет под стандартную ставку банка.
Чаще всего выбирается первый вариант. Однако здесь есть свои тонкости: автомобиль, который клиент хочет вернуть, должен соответствовать его стоимости, а для этого он должен грамотно эксплуатироваться. Зачастую при покупке автомобиля по системе «обратного выкупа» ставятся ограничения по пробегу в пределах гарантийных 100 000 км на три года. Если человек ездит по городу в режиме «дом – офис – гипермакет – выезд загород на уикенд», это вполне приемлемые условия. Но если он постоянно будет мотаться на машине из Питеру в Москву – то такого лимит уже не годится.
Сегодня buy-back применяется обычно при покупке дорогих автомобилей. Пока эта система еще не очень популярна в России, но, скорее всего, все еще впереди: желающие есть.