Знакомые многим до боли мучения людей, купивших несколько лет назад автомобили в кредит, и пытающихся после этого приобретения избавится от них в пользу новых авто, вскоре развеются. Раньше новинки, ежеквартально появляющиеся и сменяющие друг друга на рынке, терзали кредитуемых автовладельцев недоступностью: ни свою продать, до конца не рассчитавшись, ни новую не купить, 5 лет не прождавши. В новый кредит влезать можно было только по истечении предыдущего. Времена меняются, и теперь купленная в кредит машина может быть сдана в счет кредита за новую.
Теперь банки предоставили людям возможность погашать автокредиты другими автокредитами, оформленными в иных банках. Так называемая программа рефинансирования автокредита доносится отголосками с более развитого рынка ипотечного кредитования. Но главный риск абсолютной выдачи кредитов несет в себе угрозу повторения Россией ситуации с ипотечным кризисом в Америке.
Новые программы и технологии, внедряемые банком, растут пропорционально количеству авто новинок на рынке, а все ради одной только цели – выманить у потребителя нужную сумму. На сегодняшний день кредитным программам российских банков могут позавидовать зарубежные: хочешь тебе классические программы кредитования, хочешь беспроцентный кредит, а хочешь долгосрочный, хочешь кредит без первоначального взноса, а вдобавок ко всему прочему и кредит с обратным выкупом и также кредит с минимальным пакетом документов. Теперь в список вошла и программа рефинансирования существующего автокредита. Новую программу предлагают пока только некоторые банки:
Что же такое рефинансирование кредита? Это возможность, не погашая действующий автокредит из собственного кармана, приобрести другой автомобиль — также в кредит. Услуга похожа на уже “обкатанную” trade-in, с тем лишь различием, что новая технология рассматривается на “кредитном” уровне. К примеру, владелец сдает в автосалон свой автомобиль (за который он еще не рассчитался полностью с банком) в счет погашения первоначального взноса за желаемый автомобиль, причем этот автомобиль может быть как новым, так и б/у, и даже купленным через другой банк. Банк, через который клиент, собственно, и покупает желаемый автомобиль, погашает долг этого клиента в предыдущем банке, после чего предлагает ему новый кредит теперь уже на своих условиях.
Такое предложение, по мнению банков, вызовет интерес у автовладельца, приобретшего авто, которое в данный момент находится в залоге у банка, в кредит, но желающего приобрести новый (другой) автомобиль, не имея при этом возможности погасить кредит досрочно. Небезынтересным это покажется и для автовладельцев, которые стремятся улучшить кредитные условия, ведь еще пару лет назад ставки были не такими привлекательными, как сейчас, на данный момент кредитные ставки намного ниже, что естественно выгоднее для потребителя, впрочем, насколько эта выгода будет стабильной – большой вопрос.
Но банкиры уверяют, что новая программа облегчит жизнь простому автолюбителю – и не последним плюсом в ней служит наличие положительной кредитной истории по предыдущим выплатам банку, что позволит заемщику получить большую сумму кредита, не разводя бумажную волокиту.
Вывод: программа рефинансирования придумана хитро и специально для тех клиентов, которые уверены в своей достойности владеть более роскошным авто, пускай и взятом в очередной более долгий кредит.
Банковские нововведения всегда с лихвой поддерживаются автодилерами. Новую программу рефинансирования уже поддержали ведущие:
Первые результаты введения технологии рефинансирования не заставили себя долго ждать. Холдинг Major, который уже работает по новой программе совместно с МДМ-Банком после заключенного на прошлой неделе договора, представил свежие данные: с момента внедрения технологии рефинансирования, нововведением воспользовалось уже 22 клиента.
Так или иначе, какими бы красноречивыми не казались выступления специалистов и банкиров, технология рефинансирования в настоящее время – довольно опасный инструмент, и опасен он, прежде всего для тех же самых банкиров. Не спроста большое количество банков старается ограничить себя от связи с долгами чужеродного происхождения. Кроме того, банкиры даже не скрывают того, что программа рефинансирования позаимствована с рынка ипотечного кредитования. А он, как известно, в настоящее время топчется на месте, про США и говорить не стоит – рухнувшие биржи и банкрот косвенно связанных с ипотечным кредитованием крупных компаний — что же заикаться о компаниях, связанных напрямую…
Способен ли будет россиянин расплачиваться старыми кредитами за новые? Обороты российской банковской машины, несущейся за прибылью уже на пределе, и ее “двигатель” вот-вот загорится. Такие игры очень опасны и могут привести к плачевным последствиям. Тем временем, объемы невозвращенных кредитов с каждым месяцем лишь увеличиваются, а кредитные условия, соответственно, ужесточаются.
Пытаясь показать лояльность к постоянному клиенту банки, по сути дела, себе же яму и роют. Ну, взял, к примеру, человек первый кредит в банке, затем пришел в этот же банк взять еще один, погасив второй первым – банк ручается в подобном случае не требовать с клиента всех тех важных документов как и в первый раз. Ни кредитного договора, ни договора залога, ни выписки со счета – таким образом, появляется большая вероятность того, что платежеспособность данного клиента будет оценена не вполне адекватно.
В случае если прогнозы по поводу невозвращенных кредитов оправдаются, и они также будут продолжать расти, то уже с большой долей уверенностью в голосе можно сказать о том, что россиянам следует ждать ужесточения условий по всем банковским кредитам в принципе — сообщает источник Autonews.
Для того, чтобы “лакмусовая бумага” технологии рефинансирования на российском рынке явно прояснилась необходимо подождать год-два и тогда мы увидим последствия этих нововведений, и в случае, если аналитики были правы будем спешно и судорожно принимать какие-нибудь меры. Впрочем, мало кто учится на чужих ошибках, и этот случай — вероятно, не исключение. Но уже сейчас с уверенностью можно сказать, что ужесточение по выдаче кредитов будет куда серьезнее прежнего.